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致年轻人的投资理财宝典

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发表于 2019-4-14 09:30:39 | 显示全部楼层 |阅读模式
致年轻人的投资理财宝典 文中的主人公晓文在今年双十一期间不吃不睡,不休不眠地抢下51件日化用品、32件衣服鞋帽、27份零食、17款美妆、9支口红、6件电器、4个包以及2箱减肥药……
为了凑齐148个订单的预算,晓文的两张信用卡、支付宝花呗、小额网贷等借贷额度全部触顶,还有近两千块钱的商品需要分期付款。按其目前的收支水平,双11一天花的钱需要一年半才能还完。
这种透支性消费似乎成为年轻人生活中的常态,文中数据显示:国内90后的负债额是月收入的18.5倍,已经工作的90后人均负债12万以上。
而融360发布的消费调查数据似乎进一步佐证了这种现象:国内90后在借贷市场上的占比高达49.31%,在亚洲同龄人中排第一。
回想2018年初,一名25岁理工硕士因为借了5万网贷还不起,最终走上自杀的道路。90后在人们的心中似乎和“负债”画上了等号,花钱无节制、不懂理财、没有忧患意识等等都成为90后的“标签”。网友们开始调侃:“办公室里三代人,70后存钱,80后投资,90后负债,而90后的父母在替孩子还贷。”
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然而,90后的金钱观真的像人们想的这么不堪吗?
实则不然。
一、不存钱是因为钱少
前段时间,蚂蚁金服发布了《中国养老前景调查报告》,对90后的平均月储蓄额进行了统计。
统计结果是:仅为1339元。几乎和“月光”没有什么区别。
90后真的心安理得的要将“月光族”、“啃老族”发扬光大吗?其实他们有着自己的无奈:不是不想存钱,而是做不到。
已经步入社会的90后参加工作的时间普遍不长,还处在事业的起步阶段,薪资普遍较低。特别是很多在大城市打拼的90后,每月工资扣去伙食费、电话费等必要开支,剩下的钱在手里打个中转,就全部进了房东的口袋,已经结婚的90后更是要面临养家糊口的重担。
天没亮就出门工作,顶着夜色才能下班回到拥挤的合租屋,吃得苦不比别人少,日子过的省,却还存不下钱……一旦出现突发情况需要用钱,花呗、借呗就得第一时间顶上。
无怪乎有人说90后是刚一就业就被延迟退休;是干二十年都买不起房、结不起婚,却仍旧每天努力工作的一代人。
二、网购其实是为了省钱
在“晓文”们的大力支持下,2018年阿里双11成交额再破纪录,突破100亿仅用了125秒,不到30分钟,总成交额已超500亿元!
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在不少人的印象里,“网购”约等于“败家”。然而,大多数90后参加双十一并不是为了挥霍,她们堆满购物车的初心是——省钱。
购物津贴、品类购物券、双11红包、店铺券、分享有赏、能量值、可叠加、不可叠加、满减、抵扣、预付……复杂的优惠的规则让很多网友笑称:高考数学没上140分的人,都不好意思参加双11。
有多少年轻人抢券抢到双眼酸痛、手指僵硬,拉下面子四处求人点赞助力,就是为了能省下几十块钱。
买个东西而已,为什么要这么累?
原因只有一个字:穷。原价买不起,才过双11。
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而90后们网购的主战场,也是卫生纸、洗衣液、毛衣、羽绒服等日用品类的“刚需”。据调查显示,90后网购的物品中,生活用品的占比高达65.1%。而对于已经有了家庭的“90后”,母婴用品则是他们的首选。
一位90后妈妈说道,“奶粉和尿不湿平时真的都太贵了,趁着双十一便宜,囤上一年的量都不为过。” 看似新潮不羁的90后,其实很会过日子,即使网购剁手,也要以家为重。
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本质上讲,参加双十一的90后,和那些挎着篮子组团参加超市促销的大爷大妈们没什么两样。
三、90后独特的金钱观
90后出生和成长在国内经济飞速发展的时代,物质的极大丰富使得90后们有着完全不同于前几代人的金钱观。他们明确地知道账户里的“存款余额”从来不是自己追寻的终极意义,生活和梦想才是。
“存钱”不是目的,是实现目的的手段。90后更乐意花些钱对人生进行投资,他们对生活品质的追求也要高于“前辈”。在90后的眼中,电动牙刷、甩干机等可以提升幸福感的工具都可能是生活中的“必需品”;在工作之余买张机票来次说走就走的旅行也是值得称道的“小确幸”。赚钱是为了更好的生活,而不是死守账户里的余额。
其实,虽然绝大多数 90后们在消费时更加强调自我和个性,但他们并不缺乏审慎和克制。他们同样看不上“超过自己经济能力的消费”、“盲目攀比”这样的乱花钱行为。
四、有能力的90后已经在行动
在开放的消费观念背后,90后们的理财意识其实并不比别人差。
2018年12月底,腾讯理财通和腾讯金融科技智库联合发布了《腾讯理财通五周年大数据》,从资金保有量、年龄、养老准备等多个维度进行研究,梳理腾讯理财通的用户现状。大数据显示,90后在2018年首次超越70后、80后,成为理财通用户数量最多的年龄段。
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考虑到90后的实际人口数量低于70、80后,所以90后使用理财通的比例要远高于“前辈”。
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与此同时,90后存钱购买养老基金已经成为潮流。大数据表明,超7成的90后对养老有明显的危机意识,有能力的90后已经开始积极申购养老基金。
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随着工作经验的累积,90后在社会中将扮演越来越重要的角色。就像曾经被称为“垮掉的一代”的80后已经成为社会的中流砥柱一样,90后也比前辈们想象中要靠谱的多。每个年龄段都有自律的人,也有放飞自我的人,“乱花钱”的从来不是90后,而是乱花钱的人。
当然,在注重生活品质的同时,90后们也会逐步面临“房子、票子、老子、孩子”四大问题,如果没有尽早开始进行财务规划,当这“四座大山”背在身上时,不但品质去无踪,连活着都会无比艰难。
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在事业的起步阶段,有5个小妙招可以帮我们巧做财务规划:
一、负债要适度
虽然提前消费可以让目前的生活更加美好,但当负债和资产的比例超过安全警戒线时,会对未来的现金流产生极大压力,甚至导致家庭财务全面崩盘。
所以,建议负债比例不高于总资产的60%,或者每月还款金额不高于税后收入的60%。同时,如非必要,不要借入年利息超过6%的负债。
二、保持健康的收支比例
随着时间的推移,90后的收入水平会逐步上升,手里可用于投资理财的盈余资金也应该同步上涨,这些盈余资金将成为90后财富宝塔的奠基石。
增加盈余资金的方式有两种:
(1)增加税后收入。税后收入的主要来源包括:工资收入和非工资收入(投资收入),在支出无法缩减、工资收入无法短期内获得较大提升时,优化现有投资是增加盈余资金的最佳方式。
(2)减少不必要的支出。消费不等于浪费,除买东西要“三思”外,有很多立竿见影的小技巧可供使用。比如记账,记账可以消除花钱的模糊感,定期回顾收支记录有助于发现浪费,逐步养成良好的消费习惯。再比如提前做好消费规划,计划好未来一段时间买衣服花多少钱,吃饭花多少钱等等,然后严格执行。
三、强制储蓄
存钱是理财的第一步,也是最重要的一步。
生活中充满了诱惑,坚持良好的定期储蓄习惯很难,善用带有“强制储蓄”功能的金融产品能够帮助我们控制欲望、克服惰性,因为这些金融产品的本质是先储蓄后消费。
常见的强制储蓄工具包括零存整取存款和基金定投。
零存整取需要和银行约定好存期、每月扣款金额,扣款日期,银行会自动扣除相应的金额,到期后即可全部取出。这种方法虽然能够实现强制储蓄,但是投资收益率较低。
基金定投与零存整取类似,银行会每月自动从卡中划转相应金额,投入我们指定的基金中。这种方式不但具有良好的强制储蓄特性,在当前的市场环境下,长期坚持基金定投还有望获得理想的投资回报。
四、紧急备用金
紧急备用金主要用于应对失业或失能导致的工作收入中断、或者紧急医疗所导致的意外费用。预留太少不足以应对财务困境;预留太多则占用过多可投资资金,拉低投资平均收益。因此,准备紧急备用金时,需要在流动性与收益性之间平衡利弊,通常控制在家庭月支出的3-6倍较为合理。
不同的家庭结构在紧急备用金的储备上稍有差异。单身人士仅需要考虑自身即可;如果是家庭支柱,还需要把家庭成员的意外支出考虑在内。
五、做好保障
紧急备用金可用于支付常规的医疗支出(感冒、发烧等)。但当家庭成员发生重大疾病时,高额的医疗支出将会给家庭财务带来巨大压力,甚至拖垮一个家庭。
转嫁此类风险的最佳方式是提前配置保险,未雨绸缪。医生能够治疗身体疾病,保险能够保障财务安全。由于重大疾病保险的保费会随着年龄的增加而递增,所以对于刚工作不久的年轻人来说,尽早完成保险配置可以节省资金成本。
六、有家庭的孩子做好专项账户
教育将直接影响孩子的人生,想要让孩子赢在起跑线,财力支持必不可少。而教育支出具备2个很鲜明的特性:一是持续周期长,需求总额大;二是没有费用弹性,且不能随意推迟。这就要求父母对子女教育金要从宽准备,从早准备。
为防止子女教育金被挪作他用,建议有能力的家庭为孩子设立专项教育金账户,此账户中的本金及投资收益仅用于孩子的教育支出,专款专用增加确定性。在投资时,教育金专户需要以安全为前提,在满足安全性和流动性需求后,再尽可能的获取投资收益。
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