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爱蜗牛理财:P2P网贷房产抵押类风控需要注意什么?

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发表于 2019-4-11 14:47:20 | 显示全部楼层 |阅读模式
在火爆的P2P网贷行业,房产抵押贷款一直是投资人所青睐的,甚至在众多投资人眼中是“稳健”、“安全”的代名词。国内专注于房产抵押借贷的知名平台爱蜗牛理财风控部负责人介绍说,做好房产抵押风控,需要着重在抵押物甄定、借款人风险识别和抵押手续完善等三个方面做足文章:
第一,抵押物甄定。主要考虑三个方面:抵押值,抵押比和流动性。在北京,房产的价值相对容易确定,可以直接打电话给小区周边的中介,询问挂牌价。抵押比,即按照银行消费贷款和经营性贷款的放款指引,住宅的抵押比不能高于70%。也就是说,如果一个房子的挂牌价是500万,银行可以贷款315万。当然这只是一个最基本的指标。融益贷平台为最大程度的保障投资人的资金安全,房屋的抵押比低于70%。流动性有四个关键参数:总价、房屋属性、位置和区域销售量。除此之外,投资人还要考虑目标抵押物的楼层,采光,和一些特殊因素。比如说,有些小区很贵,但是有一到两栋回迁楼,有些小区很大,少数房屋的建筑结构有问题,有漏水或沉降,有些房屋挨着马路或者铁道。不过对于上海的房产市场而言,流动性问题则比较容易解决。
第二,借款人风险识别。借款人是用钱的人,如果人不行,坚决不能借钱。如果借款人背景复杂,居无定所,生意太杂,就要打个大问号。工作经历则是越稳定越好,因为牵扯到还款来源。如果常常换产业,换工作,说明这个人想法易变,贷款就有风险。此外,借款人的婚史也是非常重要的参考因素。婚史牵扯到两个主要的问题,一是归属权,有些人为了避免北京的政策假离婚,但是私下离婚夫妇有共同产权协议,确认对于房产的共同产权。如果强制执行公证和委托公证的时候没有一起来做公证,贷款逾期要强执过户,这就会产生产权纠纷。如果大龄未婚的,要出具最新的单身证明,确保没有隐瞒婚史。如果多次结婚的,要考察抵押物是在哪段婚姻存续期间的购房,要反复确认单独产权和处置权。二是涉及到唯一住房的问题,在最高院的解释中,唯一满足生活条件的住房清户很麻烦,这些因素都要考虑进去,所以婚史是一个借款人比较重要的考察方面。当然,每个合格的风控人员根据经验、阅历的不同,在风控管理上都有自己独特的方法,我们也不能一概而论。
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第三、抵押手续完善。融益贷平台对抵押物一定要做强制执行公证,委托买卖公证,委托抵押公证和办理他项权证。事实上,在抵押手续方面,正规运营的平台都大同小异,他们都遵循相关政策、法律、法规的约束。
“风控说起来容易,但真正做起来却很难。每个平台都应该掌握符合自身平台发展规律的方式方法,从而不断完善风控水平,为投资人带来更稳健的收益”,爱蜗牛理财风控部负责人总结说。
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