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投资顾问:单身贵族的理财该先还房贷后理财

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发表于 2019-4-11 15:37:05 | 显示全部楼层 |阅读模式
理财前资产负债及现金流量表(单位:万元)
资产 负债

存款:4 银行贷款:18
房产:40
净资产:26
年收入年支出
基本收入 1.68(0.14*12=1.68) 生活支出 3.6(0.3*12=3.6)
奖金收入 12 偿还负债 4.2(0.35*12=4.2)

兼职收入 3

净收入8.88

理财后资产负债及现金流量表(单位:万元)

资产 负债

存款:1 银行贷款: 15
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房产:40
净资产:26

年收入年支出


人物介绍:我今年25岁,在北京一家大型设计院上班,每月基本工资为1400元,奖金每年12万,隔半年发一次。自己干点别的工作,每年还能有3万左右的收入。目前一个人,三险一金单位给交。已经买了136平方米的房子一套,共40万不包括装修,贷款18万,5年还清,每月还3500元,手头还有存款4万,考虑每月发的基本工资较低,一部分钱得用来还贷款。平时每月花费3000元左右,吃住都在单位,基本是免费的。不知道我该如何理财。

理财师王融

这个年轻人事业刚刚起步,就拥有了一份高薪工作,可以说是名副其实的单身贵族。从资产负债表、现金流量表来看,他每年除了正常的生活支出以及偿还贷款之外,还有高达8.88万元的净收入。提高这部分收入的使用效率,使其资产能够不断的保值、增值就成为当前的主要问题。

理财建议

提前偿还贷款

银行贷款利率已经达到近6%的水平,而目前的投资收益率水平却很难达到6%,所以,此时应该尽量偿还银行贷款,减少利息支出。当然这是在保持生活水平不变的情况下进行。

降低存款比重

银行存款虽然安全性很高,但因为收益率水平低,又是单利计息,所以在资产组合中,一般只起到应急,保持资产流动性的作用。正常情况下,能够保持3—6个月的生活费用就可以了,不必求多。

增加投资比重

目前,我国证券市场存在”股市冷,债市热”的特点。债券因为其有固定的收益率,所以更能提高资产的安全性。同时,债券市场因为人民币升值等原因,今年以来的牛市行情,又能够获得较高的收益率。因此,目前应增加对债券市场的投资,例如投资债券型开放式基金的预期年收益率在5%左右。

保留一部分资金可以投入到股票市场。尽管目前股市人气不旺,但随着历史遗留问题的逐步解决,股票市场走出低谷是可以预期的。我国国民经济高速发展也为股票市场发展提供了坚实的基础。因而,在低谷时买入并持有,是一个风险相对小,收益相对大的策略。所以综合来看,我国的股票市场还是有投资价值的,投资于管理水平高的股票型开放式基金,保守估计可以获得4%左右的预期年收益。

具体方案4万元存款,1万用作应急资金继续存银行,其余3万提前偿还银行贷款本金。银行贷款余额18-3=15万元,每月还款额降至2920元左右。这样,每年净收入为9.48万元。

提前偿还3万元的银行贷款,经测算,不仅可以省下0.5万元的利息支出,同时,每年净收入还将增加9.58-8.88=0.7万元。

将净收入中的80%投资于债券型基金,20%投资于股票型基金。按照投资债券型基金5%,投资股票型基金4%的年收益率测算,5年后,他同样已经偿还了银行贷款,同时金融资产将达到44.25万元。

投资品种

股票型基金:易方达策略成长,宝康消费品,华夏回报;

债券型基金:华夏债券,大成债券等。(作者:)
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